Seguimos con nuestra serie dedicada a los pagos con tarjeta de crédito, crucial para dueños y directores de PYMEs en Guatemala. Hoy, exploramos más a fondo qué ocurre en cada transacción, las comisiones involucradas y discutimos un posible comportamiento anti-competitivo en el país.
Para los que no vieron el primero post de la serie, aquí va un resumen rápido de los actores involucrados en los pagos con tarjeta: el tarjetahabiente, los bancos emisores (que emiten la tarjeta), las redes, los procesadores de pago y, por supuesto, los comercios.
1️⃣ El Cliente Pasa su Tarjeta: El POS verifica la validez de la tarjeta a través del chip y envía los datos al procesador.
2️⃣ Transmisión de Datos: El procesador envía los datos a través de la “red” hacia el banco para que el banco emisor autorice la compra. Si la tarjeta es VISA, el procesador utilizará la red de Visa para hacer la transacción.
3️⃣ Tipos de Transacciones: Cuando realizas un cobro con tarjeta puedes realizar dos tipos de transacción: autorización y venta. La venta verifica que la tarjeta cuenta con el saldo y en la misma operación solicita que se debiten los fondos. La autorización, por otro lado, solo valida el saldo y realiza una reserva. Esto quiere decir que es responsabilidad del comercio realizar un “cierre” en algún momento y solicitar que se haga el débito. Es por eso que en ocasiones tienes un monto llamado “flotante” en tu tarjeta, es cuando compraste algo pero el comercio no ha “cerrado” la transacción.
4️⃣ Autorización Bancaria: El banco autoriza o deniega la transacción, con base en el saldo disponible y crédito del cliente, y devuelve la respuesta a la red, para que el procesador de pago finalmente devuelva la respuesta al POS y veas ya sea “aprobado” o “denegado” en la pantalla.
En este proceso, hay varios actores brindando un servicio. Quitando los actores de los extremos que son los que reciben el servicio (tarjetahabiente y el comercio), cada uno de los actores se queda con una comisión por los servicios prestados, aunque cada uno en diferente proporción.
1️⃣ El Banco Emisor: Por ser el ente que otorga el crédito, es usualmente el que tiene la mayor tajada. Esta puede oscilar entre 1.5-2% según los datos públicos que encontré.
2️⃣ Las Redes: Obtienen la siguiente tajada de usualmente menos de 0.5%.
3️⃣ Procesadores de Pago: Lo usual es que el procesador de pago se quede con la menor tajada, menos de 0.5% y usualmente menos que las redes.
En Guatemala, la tasa estándar es de 4.5% de comisión tanto en Neonet como Credomatic. Sé de comercios que tienen tasas hasta de 2.5% y que para organizaciones no lucrativas pueden bajar hasta un 1.5-2%. Esto quiere decir que cuando en otros países las pasarelas y facilitadores de pago para comercios pequeños cobran desde un 2.5% de comisión en TOTAL, en Guatemala hay un sobre-costo de hasta 2.5% de las comisiones.
En otros países la comisión con tarjeta de débito puede ser hasta menor de 1% mientras que en Guatemala, lo normal es la misma tasa de 4.5%. ¿Por qué? El riesgo es prácticamente nulo para el banco (no hay "crédito" con riesgo asociado) y solo deben realizar una transacción de retirar dinero que ya existe en una cuenta y moverlo a otra.
Con estos datos, surge la pregunta: ¿Existirá algún un acuerdo anti-competitivo entre bancos y procesadores de pago en Guatemala?
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